今年汽車金融行業變化很大非常大，這力北斗在線GPS小編就跟大家分享一下。第一個是國家層面，第二個是汽車行業，第三個是汽車金融行業，我覺得這將是發生大變革的一年。今天大家都普遍有這個感覺，錢越來越緊；風險和合規的雙重壓力，很多事情都開始逐漸顯現并且清晰了。
一、國家層面
首先是我們的融資成本將進入一個相對的高位。年初的時候，有些資方就發生了放不下款的事情，其實不是沒有錢了，是因為規模不夠了。企業有錢但是國家規?？刂?，不讓你產生這么大的流動性。
所以你看去年年底的時候，某廠商系金融公司在6.5的高位成本發債，這在主機廠金融公司發債的歷史數據上看已經非常高了，但他其實不是為了融資，是為了通過這種方式把規模釋放出來。
另外從整個銀行來看，也有了很大的變化。銀行其實在分三個方向發展，第一個方向，舉某銀行做例子，去年他們的汽車金融事業部是3000人的一個規模，今年再去的時候已經將近有5000人的一個規模了。
這家銀行我們發現它有一個很大的特點，他們的線上系統，大家都知道確實做的非常好，而且他的風控系統甚至可以對外輸出。整個系統團隊是接近300人，所以可以把他理解成是一個很有互聯網屬性的一種銀行，但是我們不要忘記這家銀行有將近3000人的地推，所以說我們還在討論新零售如何通過線上打通線下的時候，人家已經早就完成了布局?，F在這3000人是最好的信息和試錯的反饋點，這才是汽車金融新零售的典范。但是我覺得這種做法，中國目前來講暫時不會再有第二家，因為太難了，需要一個量變到質變的積累。
二、汽車行業
第二種情況不知道大家有沒有關注到，京東發了一個北斗七星的系統，他主要的合作伙伴是包商銀行，南京銀行這些中小城商行。他不做終端，只做資方跟渠道或跟客戶之間的一個中介，或者叫做管理方。它的系統使用者包含了很多中小銀行?，F在很多城商行都存在一個問題，第一系統不行，第二沒有人，銀行不可能大規模去招人。那么京東金融通過這個方式，幫你集客戶，幫你做系統，幫你做風險初步審核。我們在設想不排除一種可能性，這些銀行最終會形成一個小聯盟，作為京東的一個資方，這是極有可能的。
三、汽車金融行業
第三種情況就說今年銀行不好做，可能銀行會逐步地退出汽車金融市場，轉變成一個純粹的資方，確實有這種觀點。但是我后來想了想，這種觀點可能目前來說也不是完全正確。第一對于今天的銀行來說，你不做沒關系，但是你不能出任何的風險和問題。但是我們再說另外一個問題，下一步城商行也極有可能限制，甚至被嚴格禁止去做跨區域的這種業務。
原來銀行的傳統業務就兩塊，一塊P2P項目，一塊房地產項目。而這兩塊項目都是今年所有銀行在盡量減少和縮小的項目，那么你只有做汽車金融，針對全國性的某銀行開展業務的可能性就會越來越少，但是你不排除這些區域性的城商行，重點做我本區域的業務，所以在座的如果是第三方的話，有一定關系的話，可以在近期重點關注一下你所在區域的區域性銀行。
這可能是銀行在汽車金融領域重點發展的一個條件。那么在目前這種形勢下，既然我講合規風控，那么合規風控是一個什么要求？其實就是說你的風險少發生損失少發生，才能夠有效控制。剛剛講過銀行沒有人，所以說唯一一個方法就是讓產品回歸本質，什么叫本質？好比說原來我們做業務的時候，按揭客戶乘用車首付不低于20%，商用車首付不低于30%，我們會想盡一切辦法幫助一些客戶降低首付，或者把一些不是很合格的客戶把它變成合格，但是以后可能就只能嚴格按照標準要求操作，這個客戶能做就是能做，不能做就是不能做，不會再有任何可變的余地。
這兩年其實和2003年特別的像，2003年汽車金融行業一場大災難的時候，我經歷了。那個時候各種業務形態都有，換句話說什么都沒有底線。2001年的時候做車貸特別的辛苦，當時是必須要擔保人必須要家訪，必須要面簽必須要電核，程序確實很長，但是風險也是很低。后來隨著行業越來越火爆，以及履約險的兜底承諾，使得業務操作越來越不規范。原本過不了的單子也能過，結果在2003年、2004年整個行業的一個大風險集中爆發，使整個汽車金融行業持續低迷了好幾年。
現在一些不合規的產品只是做了一個名稱的變化，當年我們做車融業務其實就是車抵貸的最初版本，還有什么大捆、小捆、零首付，在現在某些產品中我們都能找到原型，所以說我個人認為整個行業其實沒有那么多創新，就是歷史在不斷的輪回，只不過你再包裝一下。所以國家在這個時候提出這個問題，是一個很好的時機。
確實也是因為大環境在這里擺著，中國現在馬上要對世界放開金融，我們在資金的成本上還有服務水平上，跟國外的優秀銀行還有很大差距。如果是自由發展的話，國內銀行也會面臨很大的挑戰。所以說合規和控風險，就是做最標準的產品，讓大家都在同一起跑線上?，F在可能管得嚴一點，你可以把它理解成一種暫時性的后退，可能會給人感覺我在退步，而不是在進步，但其實這是在保護整個行業。在條件平等的前提下，更多的國內客戶還會選擇國內的銀行，這可能是一種戰略的選擇，雖然肯定會對行業產生一個深刻的影響。
這兩年我總結，第一個是抱大腿，一定要抱大腿，這個時候不抱的話可能自己熬不過去；第二個是練內功，金融行業可能不是完全的互聯網思維，但是你不能丟棄互聯網思維，現在互聯網思維在所謂的顛覆和創新。如果你沒有壁壘的話，得有資本，包括不管從哪個地方切進來，銀行、廠家系、融資租賃公司都可以。但是你一定要讓自己有獨特的本領。
今年有兩個事，一個是銀行去擔?；?。要求銀行機構多做直營業務，為什么要做直營業務？因為現在的銀行吸收存款很難，特別是城商行，融資非常的困難。在融資成本提高的前提下，我肯定會多做自己能掙錢的業務，所以逼著銀行奔著直營化去發展，再看看廠家系為主汽車金融公司，大家一定不要心存僥幸，汽車金融公司一定是會以自己的經銷商體系為主的，現在整個的經銷商都在轉型，像廣匯、龐大這些大的金融集團，跟在座的一樣他基本上金融、租賃都有，包括參與這次交流的國機集團，你說他什么沒有？
我們浙江有一個傳化物流，傳化物流有一個公路港，車輛進港以后吃喝拉撒、金融，結算、配貨等所有的服務你都不用出港，已經基本形成了閉環服務了。所以我開始給大家一個建議，如果大家做第三方的話，我覺得要以練內功為主，要具備整合、服務整個產業鏈的能力，形成自己的核心競爭力。
